Unsere Beratung zum Wechsel in die Private Krankenversicherung

Wenn Sie in Betracht ziehen, in eine Private Krankenversicherung (PKV zu wechseln, dann stehen Tarife, Bedingungen oder potenzielle Ersparnisse zunächst im Hintergrund. Der zentrale Punkt zu Beginn lautet: Wir müssen klären, ob und zu welchen Bedingungen Sie von einer Privaten Krankenversicherung akzeptiert werden!

Im Unterschied zu den gesetzlichen Krankenkassen, die gesundheitlich jeden aufnehmen müssen, haben private Krankenversicherungen die Wahl, wen sie versichern. Sollten Sie chronische Krankheiten haben oder in den vergangenen Jahren häufig medizinische Behandlungen in Anspruch genommen haben, könnten Sie möglicherweise nicht berücksichtigt werden. Eine Versicherung wäre für Sie dann nicht möglich, da das Risiko für die Versicherung zu hoch wäre. Es wird sorgfältig ausgewählt, wer in den Versicherungspool aufgenommen wird. Wenn zu viele Personen mit hohen gesundheitlichen Risiken aufgenommen würden, müssten die anderen Versicherten dafür aufkommen.

Akzeptanzrate der PKV niedriger als die Akzeptanzrate der BU

Unserer Erfahrung nach ist die Akzeptanzrate in der Privaten Krankenversicherung niedriger als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Oft müssen wir Interessenten leider mitteilen, dass eine adäquate Versicherung unrealistisch erscheint.

Unsere Priorität ist Ehrlichkeit. Es gibt Vermittler, die den Gesundheitsstatus so darstellen, als würden Sie aufgenommen werden. Wenn Sie jedoch später medizinische Kosten einreichen, kann die Versicherung prüfen, ob bei Vertragsabschluss alle relevanten Informationen korrekt angegeben wurden. Ein solcher Fehler kann schwerwiegende Konsequenzen haben. Bis hin zum Verlust der Privaten Krankenversicherung wegen einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung. Das ist die schlechteste Variante der Folgen, wenn zu nachlässig ausgefüllter Antragsfragen durch den Rat provisionsgieriger Vertreter getätigt wurden.

Daher unsere Empfehlung: Seien Sie vorsichtig bei Vermittlern, die Ihnen raten, relevante gesundheitliche Informationen nicht zu teilen. Maßgeblich sind die Fragen im Antrag, nicht die beruhigenden Worte eines Verkäufers. Er behält schließlich auf alle Fälle seine Krankenversicherung.

Der Wechsel in die Private Krankenversicherung erfordert Zeit und Sorgfalt. Die Aufarbeitung Ihrer gesundheitlichen Historie kann mehrere Monate in Anspruch nehmen - eine überschaubare Zeitspanne im Hinblick darauf, dass Sie danach für viele Jahre optimal versichert sind. Das Kernelement unserer Risikovoranfrage sind Ihre Krankenakte bei der Kasse und je nach Bedarf ärztliche Bescheinigungen. In diesem Punkt unterscheiden wir uns von vielen anderen Vermittlern.

Um die Relevanz dieses Aufwandes gegenüber vielen Branchenkollegen zu verstehen, muss man sich mit Paragraf 19 des Versicherungsvertragsgesetzes vertraut machen. Hier ist genau festgehalten, welche gesundheitlichen Angaben Sie machen müssen. Das korrekte Erfassen des Gesundheitszustands ist in der Privaten Krankenversicherung von entscheidender Bedeutung.

Wie gestaltet sich eine optimale Risikovoranfrage im Bereich der Privaten Krankenversicherung?

Die zentrale Figur in diesem Prozess sind Sie. Von Ihnen erwarten wir ein hohes Engagement und gewissenhafte Mitarbeit. Eine bloße Anforderung der medizinischen Akte reicht uns nicht aus, da sie häufig unvollständig und widersprüchlich ist. Es ist daher essenziell, dass Sie alle Ihnen bekannten risikorelevanten Umstände korrekt deklarieren. Unterlassen Sie dies, riskieren Sie eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung. Im schlimmsten Fall könnte der Versicherer den Vertrag mit Ihnen beenden. Die Katastrophe schlechthin, keine PKV und zurück in die gesetzliche Krankenkasse. Die Versicherung überprüft Ihre Angaben nicht vorab durch Anfragen bei Ärzten, da sie auf Ihre Informationen vertraut. Es liegt also in Ihrem besten Interesse, Ihre medizinische Vorgeschichte sorgfältig darzustellen. Bei Unklarheiten bezüglich Ihrer risikorelevanten Umstände sollten Sie Ihre medizinischen Unterlagen und Arztberichte einsehen.

Es ist entscheidend, dass Sie detaillierte Informationen zu jedem Arztbesuch und jeder Vorerkrankung bereitstellen. Versuchen Sie sich auch in die Position eines Risikoprüfers zu versetzen. Für diesen sind Sie zunächst ein routinemäßiger Fall. Je spärlicher Ihre Informationen, desto ungenauer und potenziell nachteiliger wird das Ergebnis ausfallen.

Unsere Idee zur Lösung dieses Themas: Am einfachsten holen Sie sich mit dem Musterschreiben (Musterschreiben für Krankenkasse hier herunterladen) von der Krankenkasse alle dort abgerechneten Informationen und Diagnosen ein. Für alle zu versichernden Personen. Diese arbeitet dann unser Team von Biometrie-Check mit Ihnen zusammen auf. Eventuell brauchen wir noch Unterstützung von Ihren Behandlern, die Damen von Biometrie-Check sind meist ehemalige Intensivkrankenschwestern. Sie wissen also, mit Ärzten zu kommunizieren. Ärztliche Stellungnahmen, OP- und Laborberichte gehören zum Tagesgeschäft. Die Aufarbeitung der Krankenkassenakte führt dann zum nächsten Schritt.

Ein zentrales Element unserer Tätigkeit als Versicherungsmakler ist die Risikovoranfrage bei der Privaten Krankenversicherung (PKV). Ein Berater, der ausschließlich für ein Unternehmen tätig ist, könnte direkt bei seiner Firma einen Antrag stellen. Sollten Sie dann nicht wie erwartet akzeptiert oder sogar abgelehnt werden, könnte dies bei weiteren Anträgen zu Komplikationen führen. Daher ist es von großer Bedeutung, zunächst zusammen mit einem spezialisierten Versicherungsmakler eine anonyme Risikovoranfrage durchzuführen.

Falls wir gegen Erwarten nur Absagen erhalten (was selten vorkommt, da wir Fälle mit geringen Erfolgschancen meist nicht weiterverfolgen), ist nichts Schlimmes passiert. Sie werden nicht in einer "schwarzen Liste" erfasst und könnten nach einigen Jahren erneut einen Versuch wagen, ohne Probleme zu befürchten. Unser direkter Kontakt zur Risikoprüfung ist dabei ein Vorteil für Sie.

Dank unserer guten Beziehungen zu den Top Versicherungsunternehmen haben wir oft einen direkten Zugang zur Risikobewertung. Man kennt uns dort und schätzt die Qualität unserer Anfragen und die daraus resultierenden Anträge. Für die Versicherer ist es wichtig, nicht nur Arbeit in Form von individuellen Risikovoranfragen von uns zu erhalten, sondern auch konkrete Anträge. Durch unsere Position und Erfahrung erhalten Sie möglicherweise bessere Angebote, als wenn Sie direkt bei bekannten Anbietern wie Barmenia, Signal Iduna oder Alte Oldenburger anfragen würden. Der Beitrag bleibt gleich, aber Ihre Chancen auf Annahme könnten steigen, wenn die Voranfrage über einen erfahrenen Versicherungsmakler erfolgt.

Was wir jedoch vermeiden, ist das wahllose Anschreiben von Unternehmen während der Risikovoranfrage.

Warum sollten wir uns darauf konzentrieren, Sie unbedingt bei einem Anbieter unterzubringen, den wir ansonsten meiden würden? Es gibt etablierte Anbieter mit erstklassigen Vertragsbedingungen, moderaten Beitragserhöhungen und aus unserer Erfahrung heraus gutem Service. Unsere Priorität liegt bei solchen Top-Anbietern.

Nach der Einreichung einer Risikovoranfrage dauert es in der Regel 7-14 Tage, bis Sie eine Antwort erhalten. Es kann vorkommen, dass Nachfragen gestellt werden, wenn bestimmte Details für den Prüfer unklar sind. Das Ergebnis der Voranfrage ist in der Regel für 4-6 Wochen bindend. Es ist bemerkenswert, wie unterschiedlich die Annahmequoten bei verschiedenen Versicherern sein können. Während ein Unternehmen Sie möglicherweise ablehnt, könnte ein anderes Unternehmen Sie problemlos akzeptieren, selbst wenn Ihre Krankengeschichte recht übersichtlich ist.

In der Privaten Krankenversicherung (PKV) steht der Preis sicherlich nicht an erster Stelle. Es ist entscheidend, dass Sie die Beiträge nicht nur heute, sondern auch in der Zukunft stemmen können. Langfristig betrachtet kann die PKV sogar kostengünstiger als die GKV sein – wenn man es richtig angeht. Bedenken Sie, dass Ihre Gesundheitssituation sich im Laufe der Jahre verändern wird. Sie könnten in späteren Lebensjahren häufiger auf Ihre Krankenversicherung angewiesen sein. Daher sind folgende Aspekte für uns und für Sie entscheidend:

1. Erstattungsfähigkeit bei höheren Gebührensätzen. Eine optimale Erstattung ohne Bindung an GOÄ/GOZ, insbesondere stationär und ambulant.
2. Therapieangebote. Logotherapie und Ergotherapie bei Schlaganfall sowie unbegrenzte Psychotherapiesitzungen.
3. Alternative Heilmethoden. Naturheilkundliche Verfahren und alternative Therapien.
4. Unterstützende Hilfsmittel. Von lebenserhaltenden Geräten bis hin zu Hilfsmitteln wie Krankenbetten, Bewegungsschienen oder Hilfsmitteln für Blinde und Gehörlose.
5. Offener Hilfsmittelkatalog. Inklusive Bandagen, Einlagen, Prothesen und mehr.
6. Vorsorgemaßnahmen. Uneingeschränkt und ohne Anrechnung auf Selbstbeteiligung oder Beitragsrückerstattung.
7. Transportoptionen. Nicht nur zur nächstgelegenen Einrichtung, sondern zur Einrichtung Ihrer Wahl.
8. Zahngesundheit. Eine umfassende Absicherung der Zahnbehandlung.
9. 1-Bett-Zimmer im Krankenhaus. Neben dem Komfortaspekt spielt hier auch das geringere Infektionsrisiko eine Rolle.
10. Krankentagegeld. Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit.
11. Kinder. Möglichkeit der Mitversicherung von Neugeborenen mit angeborenen Krankheiten oder Geburtsanomalien.

Die Höhe der Beitragsrückerstattung ist für uns weniger kritisch als für andere. Eine stabile und nachhaltige Beitragsentwicklung ist auf lange Sicht wesentlicher. Die richtige Auswahl vermeidet drastische Beitragssteigerungen und bietet zugleich bessere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung.

Ein weiteres Thema, das wir gemeinsam beleuchten werden, ist die Selbstbeteiligung. Es mag verlockend sein, durch eine hohe Selbstbeteiligung niedrigere Beiträge zu erhalten. Doch dies hat nicht nur Vorteile. Ein niedrigerer Beitrag bedeutet auch eine geringere Einzahlung in Ihre gesetzliche Altersrückstellung.

Vergleichsmöglichkeiten und weiterführende Informationen

Natürlich bieten wir Ihnen auch umfassende Vergleichsoptionen. Mit professionellen Vergleichsprogrammen können Sie alle relevanten Punkte in Ruhe prüfen und uns bei Fragen jederzeit ansprechen. Wir legen Wert darauf, Sie umfassend zu informieren und Ihnen die besten Optionen aufzuzeigen.

Vor der eigentlichen Antragstellung fügen wir dem Antrag das Ergebnis der anonymen Risikovoranfrage bei, um sicherzustellen, dass es bei der Policierung zu keinen Überraschungen kommt. Für den Antrag nutzen wir den digitalen Versicherungsordner "simplr", den Sie bereits aus der Risikovoranfrage und dem Austausch von Gesundheitsdaten kennen. Hier wird der unausgefüllte Antrag für Sie hinterlegt. Nachdem Sie den Antrag ausgefüllt haben, laden Sie ihn bitte wieder in "simplr" hoch. Zukünftig werden auch viele weitere Dokumente in diesem Ordner für Sie bereitgestellt. Es sei aber erwähnt, dass viele renommierte private Krankenversicherungen heute eigene digitale Kundenportale oder sogar Apps anbieten. Über diese können Sie problemlos Ihre Rechnungen einreichen.

Haben Sie noch Fragen zu unserem Beratungsablauf in Bezug auf die Private Krankenversicherung? Zögern Sie nicht, diese zu stellen.

In Zukunft besprechen wir den Inhalt der Privaten Krankenversicherung bei unseren Jahresgesprächen mit Ihnen. Hin und wieder haben wir Optimierungsideen, aktuell speziell bei Mandanten, die sich in den 70ern befinden und seit über 30 Jahren von uns betreut werden. Wenn Sie Fragen haben, einfach melden.