Professionelle Aufbereitung Ihrer Gesundheitsdaten = rechtssichere Berufs­unfähig­keitsversicherung!

Meine Tipps aus 35 Jahren Beratung zum Tehma Berufsunfähigkeitsversicherung - Täglich erprobt!

Waren Sie in den letzten Jahren beim Arzt? Haben Sie Medikamente oder Heilbehandlungen (Physiotherapie, Massagen etc. z.B.) verschrieben bekommen? Haben sie Vorerkrankungen, die Ihnen bekannt sind? Üben Sie Risikosportarten aus, die mitversichert sein sollen. Und sie möchten eine rechtssichere Berufs­unfähig­keitsabsicherung ohne Fallstricke und Tücken? Die meisten Versäumnisse kommen erst im Leistungsfall raus, wenn die Berufsunfähigkeit bereits eingetreten ist. Dann, wenn es erfahrungsgemäß zu spät ist. Und es ist erheblich schwerer bis unmöglich mit der Versicherung zu verhandeln, wenn man in der Situation des Bittstellers ist und der Leistungsfall eingetreten ist bzw. die Berufsunfähigkeit geprüft wird.

Daher mein Rat:
Nehmen sie sich die Zeit und lassen Sie uns gemeinsam sauber alle risikoerheblichen Umstände recherchieren. Und eines bitte nicht machen, auch wenn es teilweise im Netz pauschal empfohlen wird:

HOLEN SIE NICHT VOR DEM ERSTGESPRÄCH DIE AKTE IHRER KRANKENKASSE!

Sorry, der musste jetzt in Großbuchstaben und fett sein. ;-)

Warum? Weil sie alles, was sie schriftlich vorliegen haben, nun kennen und angeben müssen.

Im ersten Schritt sollten sie gefahrerhebliche Umstände durch Ihre Gedächtnisleistung angeben können. Arztbesuche, nicht Lappalien. Relevant sind Erkrankungen mit zeitlicher Nähe, Einschränkungen im Alltag, langwierige Erkrankungen (mit Arbeitsunfähigkeitszeiten) und schwerwiegende und existenzielle Erkrankungen. Diese sollten ohne Schwierigkeiten zusammengestellt werden können. Erst wenn wir bei der Aufarbeitung der Gesundheitsdaten das Gefühl haben, die Arzt/Krankenkassenakte wäre hilfreich, fordern wir diese an.

Zu verhindern gilt hier eine Fülle an Diagnosen aufklären zu müssen, die in den Arztpraxen aus Versehen, Fehlabrechnung oder Absicht zum besseren Ertrag der Praxis erstellt wurden. Teils werden Diagnosen jahrelang in den Akten mitgeschleift. Ersparen Sie sich und uns die Notwendigkeit des Aufarbeitens. Im ersten Schritt wohlgemerkt.

Wenn die oben beschriebenen Daten zusammengetragen sind, raten wir Ihnen auf jeden Fall anonymisierte Voranfragen bei den in Frage kommenden Anbietern zu stellen.

1. Durch die anonymisierte Voranfrage werden Ihre Daten nicht gespeichert, was bei einem Antrag passieren würde.

2. Sie bekommen einen Marktüberblick der Reaktionen der verschiedenen Anbieter. Denn die sind alles andere als identisch.

Wir haben hier ein aktuelles Beispiel einer Mandantin. Die Risikovoranfrage ging an 4 Versicherer wie folgt:

Ergebnis:

Versicherer 1: Ablehnung

Versicherer 2: Leistungsausschluss Skifahren

Versicherer 3: Risikozuschlag 50 %

Versicherer 4: Risikozuschlag 25 %

Dazu wurde noch die verbindliche Einstufung der Berufsgruppe angefragt, da das Berufsbild etwas außer der Norm war und die gängige Vergleichssoftware hier Spielraum ließ. Am Ende hatten wir bis zu 100 % Beitragsunterschied! Man muss nicht erwähnen, wie glücklich die Mandantin über das Ergebnis war.

Auf eigene Faust wäre das Thema BU zu einem Abenteuer geworden und einem Lottospiel gleich gekommen. Zufällig den richtigen Anbieter aus über 100 Optionen zu treffen, ist wie Roulette spielen oder Daytrading.

Liebe „Patientin“, lieber „Patient“,

meinen Glückwunsch dazu, dass Sie hier aufschlagen!

Es zeigt, dass Sie bei einem sehr verantwortungsbewussten Ver­sicherungs­makler gelandet sind. Mich schalten die Makler ein, die ihren KundInnen eine wirklich rechtssichere Einkommensabsicherung, oder aber ein bestmögliches Ergebnis hinsichtlich der risikomedizinischen Annahmeentscheidung verschaffen möchten.

Die hierzu nötigen medizinische Kenntnisse gehören aber nicht zum Fachgebiet eines Ver­sicherungs­maklers – und genau deshalb bin ich nun mit im Boot.

Wichtige Hinweise zu unserem Zusammenwirken und meiner Person:

Anrede

Wir reden über sehr persönliche Dinge. Vertraulichkeit und auch das Prinzip der Datensparsamkeit sind bei mir selbstverständlich.

In diesem vertraulichen Miteinander ist es mir persönlich aber immer sehr lieb, das Gegenüber zu duzen. Auch innerhalb unserer Belegschaft herrscht ausnahmslos das „Du“. Sollte dies in den Gesprächen nicht gewünscht sein: bitte einfach Bescheid sagen. Das ist dann kein Problem.

Im weiteren Text verwende ich als Anrede das „Du“ und für einen besseren Lesefluss – wie oben – nur die männ­liche Anrede-Form des Maklers.

Arbeitsweise / der Arbeitsprozess

1. Unser Kontakt findet rein telefonisch und digital statt.


2. Es kann sein, dass ich viele Fragen wiederhole, die Dein Makler bereits fragte. Das kann nervig sein, ist aber für das Endergebnis existenziell wichtig.


3. Im Gespräch entsteht eine Liste bzgl. der Unterlagen, die ich noch benötige (z. B. Fragebögen, Atteste, Arztbriefe, etc.). Diese dienen ausschließlich dem internen Gebrauch. Die darin enthaltenen Daten gehen (noch) nicht an die Versicherer.


4. Ich erstelle nun die Risikovoranfrage.

Zuverlässigkeit

Angeforderte Unterlagen sind bitte zeitnah / schnellstmöglich – spätestens aber immer zwei Tage vor dem nächsten Termin – gesammelt einzureichen. Ansonsten verfällt unser Termin für das 2. Telefonat.
Kann dies einmal nicht gewährleistet werden, gib bitte unbedingt Bescheid!

Hilfestellung

Sollte es Probleme geben (z. B. weil eine Arztpraxis keine Unterlagen rausrücken möchte) oder Unsicherheit beim Ausfüllen eines Fragebogens besteht: kein Problem! Bitte einfach Bescheid geben, ich helfe Dir dann dabei!

Schlusswort

Meine obigen Worte dienen nicht nur der Prozessoptimierung. Im Regelfall zahlt der Makler meine Rechnung und ich rechne nach Zeitaufwand ab. Ich möchte hier stets fair sein. Unterstütze mich dabei bitte.

Eines noch zur Fairness: Meine Form der Dienstleistung ist mindestens sehr selten, wenn nicht gar einzigartig. Ich kenne bis dato kein weiteres gleichartiges Büro; ich scheine hier Pionierarbeit zu leisten. Entsprechend selten trifft man einen Makler, der nicht nur zu dieser Expertise-Erweiterung greift, sondern auch noch bereit ist, dafür zu zahlen.

Honoriere dies bitte mit entsprechender Loyalität gegenüber Deinem Makler. Danke!

Wie gehts nach der ersten Erfassung der Gesundheitsdaten weiter?

Wenn alle Gesundheitsdaten erfasst, die notwendigen Unterlagen von Ärzten und Heilbehandlern besorgt und ausgewertet sind, erstellen wir eine anonymisierte Risikovoranfrage. Dies geht per Mail mit geschwärzten Unterlagen an die infrage kommenden Versicherer.

Ingenieur für Biotechnologie

Aufgrund der gewünschten Absicherungshöhe + des zu erwartenden steigenden Absicherungsbedarfs (momentan Jobsuche mit deutlicher Gehaltssteigerung im neuen Arbeitsverhältnis) ist eine Zweivertragslösung ab Beginn erforderlich und ein besonderes Augenmerk auf saubere Nachversicherungs- und Karriereausbau Garantien ohne Gesundheits- und Risikoprüfung zu legen.