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Wir haben einen Pool aus vielfältigen und unterschiedlichen Finanzierungen und Banken.
Versicherung bitte nur mit Beratung! - Unsere Spezialisierung ist Ihr Vorteil
Beratungsablauf und unsere Spielregeln zur Absicherung der Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Grundfähigkeitenversicherung bei viv Versicherungsmakler in Freiburg
Ihre Arbeitskraft ist Ihr größter Wert.
Jeder Vierte wird im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig. Im Falle eines Falles ist von der Deutschen Rentenversicherung wenig bis nichts zu erwarten. Nehmen Sie auf der sicheren Seite Platz - mit unserem starken Vergleichsmöglichkeiten für ihren Berufsunfähigkeitsschutz mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ein geschätzter Kollege meinte mal: Die BU ist dazu da, das der Nachbar es nicht merkt, das du nicht mehr arbeiten gehst. Recht hat er, deshalb ist das Thema so wichtig. Wir alle wollen, wenn wir durch Krankheit unseren Beruf kurz oder langfristig aufgeben müssen, unsere gewohnten Lebensumstände nicht verändern. Dann wäre es am besten, wenn die bestehenden Kosten/Ausgaben weiterhin, wie zu normalen Berufszeiten, abgedeckt sind.
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Waren Sie in den letzten Jahren beim Arzt? Haben Sie Medikamente oder Heilbehandlungen (Physiotherapie, Massagen etc. z.B.) verschrieben bekommen? Haben sie Vorerkrankungen, die Ihnen bekannt sind? Üben Sie Risikosportarten aus, die mitversichert sein sollen. Und sie möchten eine rechtssichere Berufsunfähigkeitsabsicherung ohne Fallstricke und Tücken? Die meisten Versäumnisse kommen erst im Leistungsfall raus. Nämlich dann, wenn es erfahrungsgemäß zu spät ist. Und es ist erheblich schwerer bis unmöglich zu verhandeln, wenn man in der Situation des Bittstellers ist und der Leistungsfall eingetreten ist bzw. dieser geprüft wird.
Wenn die oben beschriebenen Daten zusammengetragen sind, raten wir Ihnen auf jeden Fall anonymisierte Voranfragen bei den in Frage kommenden Anbietern zu stellen.
Durch die anonymisierte Voranfrage werden Ihre Daten nicht gespeichert, was bei einem Antrag passieren würde.
Sie bekommen einen Marktüberblick der Reaktionen der verschiedenen Anbieter. Denn die sind alles andere als identisch.
Wir gehen gerne mit Ihnen den folgenden Weg, bevor wir intensiv über Absicherungshöhen, Versicherungsbedingungen, Verzicht auf diese oder jene Klausel sprechen. Wichtig, dieser Service wird von uns ohne Kosten erbracht, da wir unseren Kunden eine rechtssichere BU Absicherung gewähren wollen:
Sie liefern uns die Gesundheitsdaten sowie eine ausführliche Beschreibung der Tätigkeit. Fragebogen zum Download:
Anhand dieses Bogens sehen wir recht schnell was zu tun ist.
Zur weiteren Bearbeitung geht der Fragebogen an Sonja Keller. Sie ist von Hause aus examinierte Intensivkrankenschwester und arbeitet seit 03/2020 mit viv eng zusammen. Über Sie und Ihre Firma „Biometrie Check“ laufen alle Risikovoranfragen zur Abklärung der Versicherbarkeit in den Bereichen Berufsunfähigkeitsabsicherung und Private Krankenversicherung. Rückfragen kommen von Ihr an Sie oder auch an Ärzte.
Wichtig: Sollte die sorgfältige Aufbereitung Ihrer Gesundheitsdaten zu Beginn einer Berufsunfähigkeitsberatung nicht das erste und Prio 1 Thema sein, können Sie Ihrem Berater/-In sofort die Tür zeigen.
Wir gehen gerne mit Ihnen den folgenden Weg, bevor wir intensiv über Absicherungshöhen, Versicherungsbedingungen, Verzicht auf diese oder jene Klausel sprechen. Wichtig, dieser Service wird von uns ohne Kosten erbracht, da wir unseren Kunden eine rechtssichere BU Absicherung gewähren wollen:
Sie liefern uns die Gesundheitsdaten sowie eine ausführliche Beschreibung der Tätigkeit. Fragebogen zum Download:
Anhand dieses Bogens sehen wir recht schnell was zu tun ist.
Zur weiteren Bearbeitung geht der Fragebogen an Sonja Keller. Sie ist von Hause aus examinierte Intensivkrankenschwester und arbeitet seit 03/2020 mit viv eng zusammen. Über Sie und Ihre Firma „Biometrie Check“ laufen alle Risikovoranfragen zur Abklärung der Versicherbarkeit in den Bereichen Berufsunfähigkeitsabsicherung und Private Krankenversicherung. Rückfragen kommen von Ihr an Sie oder auch an Ärzte.
Wichtig: Sollte die sorgfältige Aufbereitung Ihrer Gesundheitsdaten zu Beginn einer Berufsunfähigkeitsberatung nicht das erste und Prio 1 Thema sein, können Sie Ihrem Berater/-In sofort die Tür zeigen.
Wie hoch soll meine monatliche BU Rente versichert sein?
Wie lange soll die BU Absicherung laufen? (Endalter)
Ergibt es vielleicht Sinn den Schutz auf zwei BU Anbieter zu verteilen, um sich eine ärztliche Untersuchung zu sparen?
Ist eine Dynamik im Leistungsfall sinnvoll und was kostet das?
Welche Optionen habe ich zur Nachversicherung bzw. Erhöhung der BU Rente?
Wie ist der Besserstellung geregelt bei Wechsel in einen weniger risikobehafteten Beruf?
Verzichtet der Anbieter auf die Gesundheits- und Risikoprüfung? Was ist der Unterschied?
Wie hoch sollte die Beitragsdynamik sein, um die BU Rente mit der Inflation mitwachsen zu lassen?
Soll ich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel mitversichern? (bietet nicht jeder Versicherer an)
Soll ich einen Pflegebaustein mitversichern? (bietet nicht jeder Versicherer an)
Das Zauberwort heißt "Finanzielle Angemessenheit". Damit meint der Versicherer, das er vor dem Erstellen des Versicherungsscheins noch eine Möglichkeit hat, bei der BU Höhe mitzureden.
Wenn der Leistungsfall eingetreten ist, kann der Versicherer nicht mehr prüfen. Wenn die 50 %tige Berufsunfähigkeit eingetreten ist, muss der Versicherer 100 % zahlen.
Einfach gesagt, ist die BU eine Summenversicherung, also eine Versicherung, bei der eine feste Versicherungssumme vereinbart ist.
bis 60.000 € Bruttoeinkommen p.a.: 70%
ab 60.000 € Bruttoeinkommen p.a.: 50% (des übersteigenden Teils)
Die derzeit höchste Absicherungsoption am Markt - wenn da nicht der Durchschnitt der letzten 3 Jahre noch eine Rolle spielen würde!
bis zur Beitragsbemessungsgrenze: 2/3 des Bruttoeinkommens
über der Beitragsbemessungsgrenze: 1/3 des Bruttoeinkommens
Die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) in der allgemeinen Rentenversicherung liegt bei 7.100 € monatlich und 85.200 € jährlich (Stand 2021). In der knappschaftlichen Rentenversicherung beträgt sie 104.000 € jährlich bzw. 8.700 € monatlich. In den neuen Bundesländern liegt die BBG RV Ost bei monatlich 6.700 € und jährlich 80.400 €. In der knappschaftlichen RV bei 8.250 € monatlich und 99.000 € jährlich.
Also: Etwas weniger als bei der Allianz, aber auch hier die Regelung das der Schnitt der letzten 3 Jahre berücksichtigt wird.
60 % vom Bruttoeinkommen
Eine klare Aussage - 60 % vom Bruttoeinkommen.
60 % vom Bruttoeinkommen / Gewinn
Beamte: 30 % der Bruttobezüge
Ebenfalls eine klare Aussage - 60 % vom Bruttoeinkommen.
24.000 € - 84.000 € Bruttoeinkommen p.a.: 60%
über 84.000 € Bruttoeinkommen p.a.: 30%
Auch hier ziehen sich die 60 % durch.
bis 40.000 € Gesamtjahresrente: 60 % vom Brutto p.a.
ab 40.000 € Gesamtjahresrente: 80/50 Regelung (80% der ersten 50.000 € vom Netto p.a., darüber hinaus 50%)
Hier sind wieder die 60 % zu sehen, aber dann wirds etwas kompliziert. Bei uns wird meist auf eine Zweivertragsregelung hin geprüft, so das dies keine große Rolle spielt. Aber man sieht schön wie kompliziert es geregelt werden kann.
bis 50.000 € Brutto p.a.: 60%
ab 50.000 € Brutto p.a.: 50%
Sehr übersichtliche Regelung.
bis 25.000 € Nettoeinkommen p.a.: 95%
der 25.000 € übersteigende Teil des Nettoeinkommens p.a.: 70%
Sehr übersichtliche Regelung.
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Viele Verbraucher unterschätzen das Risiko einer Berufsunfähigkeit
Die Wahrscheinlichkeit, dass man berufsunfähig wird, ist vergleichsweise hoch. Im Schnitt wird jeder vierte Erwerbstätige im Laufe seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig. Die Ursachen hierfür sind vielfältig. Häufig sind es psychische Krankheiten wie Depressionen oder Burn-out, Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates oder Krebs, die zum Verlust der Arbeitskraft führen.
Viele Verbraucher gehen fälschlicherweise davon aus, dass sie im Fall der Fälle durch den Staat abgesichert sind. Sollten Sie berufsunfähig werden, bietet die staatliche Hilfe in diesem Fall nur minimale Leistungen. Arbeitnehmer erhalten nur eine geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wenn sie überhaupt keinen Beruf mehr ausüben können. Der aktuelle Beruf spielt für die Prüfung dabei gar keine Rolle – ein Ingenieur würde etwa keine Rente erhalten, falls er noch als Pförtner arbeiten könnte.
Um Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente zu haben, muss man gesundheitlich zudem so eingeschränkt sein, dass man nur noch weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann – eine sehr hohe Hürde.
Angestellte und Arbeiter
Gewöhnliche Arbeitnehmer – Angestellte oder Arbeiter – zahlen in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Nach der Wartezeit haben sie damit die Möglichkeit eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu beanspruchen. Die Kriterien hierfür sind jedoch sehr hoch gesteckt und die Leistungen gering.
Um ihren Lebensstil bei einer Berufsunfähigkeit halten zu können, müssen sich Mitarbeiter im Angestelltenverhältnis privat absichern.
Handwerker
Für Handwerker und andere Arbeitnehmer mit körperlich anstrengenden oder gefährlichen Berufen können die Beiträge zu einer Versicherung recht hoch sein. Hier können auch andere Versicherungen zur Absicherung der Arbeitskraft in Frage kommen:
Selbstständige und Freiberufler
Selbstständige zahlen oft nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Somit haben sie keinen Anspruch auf einer Erwerbsminderungsrente.
Freiberufler (Ärzte, Rechtsanwälte usw.) sind häufig über ein Versorgungswerk versichert, aber der Schutz bei Berufsunfähigkeit ist meist streng geregelt. Ärzte erhalten zum Beispiel erst dann eine Leistung, wenn sie ihren Beruf vollkommen aufgeben müssen. Für diese Berufsgruppe ist es wichtig einen ergänzenden, privaten Schutz abschließen.
Beamte
Beamte sind über den Staat besser abgesichert als Arbeitnehmer. Allerdings sind Berufsanfänger (Beamte auf Probe oder Widerruf) in den ersten Jahren nur wenig abgesichert.
Die Höhe der Versorgung steigt erst mit zunehmender Dienstzeit und Lebensalter. Beamte sollten daher eine spezielle BU-Versicherung abschließen, die sie gegen das Risiko einer Dienstunfähigkeit anfänglich absichert.
Auszubildende (Azubis)
Auszubildende sind in der Regel wie normale Arbeitnehmer über die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert. Nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit haben sie bereits von Anfang an Ansprüche auf eine Erwerbsminderungsrente.
Sind Sie nach einem Unfall in der Freizeit oder einer anderen Krankheit nicht mehr arbeitsfähig, müssen sie eine Wartezeit von fünf Jahren erfüllen, um Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente zu haben. Die staatlichen Leistungen wären zudem sehr gering, sodass Azubis am besten gleich zum Ausbildungsstart eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
Studenten
Studenten sind in der Regel nicht über die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert. Hier ist es wichtig frühzeitig vorzusorgen und eine Berufsunfähigkeitversicherung abschließen. Selbst wenn sie ihren angestrebten Beruf aus gesundheitlichen Gründen gar nicht ausüben können, sind sie damit abgesichert.
Schüler
Bereits für Schüler kann der Abschluss einer BU-Versicherung sehr sinnvoll sein. Haben sie keine gesundheitlichen Probleme, können sie sich günstig versichern. Sollten sie später einen handwerklichen oder risikoreichen Beruf ergreifen, steigen sie als Schüler zu deutlich günstigeren Beiträgen ein.
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch mit Vorerkrankungen durchaus sinnvoll sein.
Mit dem Versicherungsschutz sichern Sie sich gegen das Risiko einer zukünftigen Berufsunfähigkeit ab.
Sollten Sie an einer Vorerkrankung leiden, erhöht diese natürlich das Risiko einer Berufsunfähigkeit und erschwert den Abschluss einer Versicherung enorm.
Meist ist hier mit Risikoausschlüssen oder Risikozuschlägen auf den Versicherungsbeitrag zu rechnen. Wir beraten Sie individuell und suchen mit Ihnen gemeinsam die beste Lösung für Sie heraus.
Rund 70 bis 80 Prozent des Brutto-Einkommens als monatliche Rente für den Fall einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Wer beispielsweise 3.500 Euro brutto verdient, sollte eine Monatsrente von ca. 2.600 Euro vereinbaren.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte im besten Falle während des gesamten Erwerbslebens schützen. Deswegen sollte der Vertrag möglichst eine Laufzeit bis zum gesetzlichen Rentenalter haben. Endet die Versicherung vor Beginn der Altersrente, müssten Sie bei einer Berufsunfähigkeit die Zeit bis zur Rente mit privaten Mitteln überbrücken.
Welche Ursachen zu einer Berufsunfähigkeit führen
Einer Berufsunfähigkeit ist schneller da, als man denkt. So können beispielsweise Abteilungsleiter nach einem Burn-out nicht mehr ihren komplexen Aufgaben gewachsen sein oder Handwerker durch einen Arbeitsunfall oder eine Allergie komplett berufsunfähig werden.
Es mit knapp 32 Prozent vor allem psychische Krankheiten, die zu einer Berufsunfähigkeit führen. Ebenfalls häufige Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind daneben Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates und Krebserkrankungen.
Verschiedene Fälle aus der täglichen Praxis der Versicherer verdeutlichen, welche Unfälle oder Erkrankungen zu einer Berufsunfähigkeit führen können. In den meisten Fällen haben die Versicherten keinen Anspruch auf staatliche Leistungen, da sie immer noch einen anderen – unter Umständen geringer qualifizierten – Job ausüben.
Der Versicherte erhält einen Fragebogen zu seinem zuletzt ausgeübten Beruf zu. Der Versicherte gibt in diesem Fragebogen an, wie sein gewöhnlicher Arbeitstag aussieht, welche Tätigkeiten er im Einzelnen verrichtet und welchen Belastungen er dabei ausgesetzt ist.
Der Versicherte muss einen medizinischen Nachweis seiner Berufsunfähigkeit erbringen. Hierzu sollte er darlegen, wie sich seine gesundheitlichen Beschwerden auf die Berufstätigkeit auswirken. Darüber hinaus sollte der Versicherte Diagnosen, Arztberichte, Röntgenbilder oder Computertomografieaufnahmen sowie Kontaktdaten von Ärzten und Krankenhäusern übermitteln.