Private Krankenversicherung für Beamte

Staatsdiener haben Anspruch auf Beihilfe. Ihr Dienstherr trägt mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten – je nach Familienstand und Beamtenstatus noch mehr. Auch die Angehörigen der Beamten, also Ehe- und Lebenspartner sowie Kinder, haben unter bestimmten Voraussetzungen einen Beihilfeanspruch. Ihnen stehen Leistungen von 70 bzw. 80 Prozent zu.

*Beihilfesätze für Bundesbeamte l Ansprüche von Landesbeamten variieren je nach Bundesland

Die Beihilfe und die private Krankenversicherung stehen im Zusammenhang: Wer Beihilfe bezieht, muss die restlichen Kosten, die nicht vom Dienstherrn erstattet werden, über die PKV abdecken. Das heißt auch, eine Restkostenversicherung ist für Beamte mit Beihilfeanspruch verpflichtend.

Entscheiden sich Beamte gegen die private Krankenversicherung und werden freiwillig Mitglied in der GKV, erlischt ihr Anspruch auf Beihilfe. Denn die gesetzliche Krankenversicherung deckt die Krankheitskosten bereits zu 100 Prozent. Somit erhalten Staatsdiener keine Leistung mehr von ihrem Dienstherrn.
Auch die Kosten für ihre gesetzliche Krankenabsicherung müssen die Beamten vollständig selbst zahlen. Denn anders als bei Arbeitnehmern ist der Beitragssatz nicht in einen Arbeitgeber- und Arbeitnehmerteil gesplittet, sondern fällt vollständig auf den versicherten Beamten zurück.

In einigen wenigen Bundesländern zahlt der Dienstherr gesetzlich versicherten Beamten die „pauschale Beihilfe“. Dabei handelt es sich um einen Zuschuss zum Beitrag für die GKV. Pauschale Beihilfe wird derzeit in Baden-Württemberg, Hamburg, Bremen, Brandenburg, Thüringen und Berlin erbracht.

In diesen Fällen empfehlen wir Ihnen die PKV nicht:

Die Leistungen der PKV sind abhängig vom gewählten Tarif. Die günstigste Absicherung – der Basisschutz, deckt lediglich die Restkosten. Bessere Tarife enthalten einen umfangreicheren Versicherungsschutz, der individuell an den eigenen Bedarf angepasst werden kann.

Folgende Leistungen sind standardmäßig in einer PKV enthalten:
• Ambulante, stationäre und zahnärztliche Versorgung
• Freie Arzt- und Krankenhauswahl
• Kostenübernahme von Medikamenten und Heilmitteln
• Krankentagegeld
• Pflegepflichtversicherung

Folgende Leistungen können individuell eingeschlossen werden:
• Alternative Heilmethoden
• Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung bei stationärem Aufenthalt
• Krankenhaustagegeld
• Höhere Kostenerstattung bei zahnärztlichen Behandlungen
• Kieferchirurgie und Zahnprophylaxe
• Sehhilfen, Hörgeräte etc.
• Weltweite Geltung
• Erweiterte Pflegeleistungen

Das Kostenerstattungsprinzip in der PKV

Die Leistungen in der privaten Krankenversicherung folgen dem Kostenerstattungsprinzip. Die Versicherten schließen einen Vertrag mit dem behandelnden Arzt ab. Die erbrachten Leistungen werden dann von diesem in Rechnung gestellt und von der PKV sowie der Beihilfestelle erstattet. Das heißt auch, Privatversicherte müssen generell in Vorleistung treten, bis sie die Erstattung erhalten.

Aufgrund des Beihilfeanspruchs müssen Beamte nur 30 bis 50 Prozent ihrer Krankheitskosten absichern. Deshalb ist eine PKV für Beihilfeempfänger besonders günstig. Im direkten Vergleich mit der GKV zahlen Staatsdiener meist deutlich weniger für eine private Krankenabsicherung.
In der PKV ist der Beitrag vom Versicherungsumfang, dem Alter und Gesundheitszustand abhängig. Vor allem junge Beamte können sich zu besonders günstigen Konditionen privat versichern. Die Kosten für eine private Krankenversicherung für Beamte können steigen, wenn der Versicherte an Vorerkrankungen leidet.

Beispiel: Das kostet eine private Krankenversicherung für Beamte
25-Jähriger Beamter in der Finanzverwaltung des Landes, keine Vorerkrankungen, 50 Prozent Beihilfeanspruch

Es ist wichtig, bereits bei Vertragsabschluss genau hinzusehen. Generell raten wir Ihnen, keinen Anbieter mit lascher Annahmepolitik zu wählen. Denn Versicherer, die ausnahmslos jeden versichern, haben langfristig zu hohe Kosten. Das führt wiederum zu ständigen Beitragserhöhungen bei den Versicherten.

Steigen die Kosten der privaten Krankenversicherung für Beamte im Alter?

Mit dem Alter steigen die Kosten für die PKV und viele Privatversicherte stellen sich die Frage, ob sie sich im Rentenalter ihre Krankenversicherung noch leisten können. Nicht aber Beamte, denn sie profitieren langfristig von günstigen Beiträgen.

Mit Eintritt in den Ruhestand steigt für die meisten Staatsdiener der Beihilfeanspruch. Denn Pensionäre erhalten 70 Prozent Beihilfe. Das bedeutet, die Leistung ihrer Restkostenversicherung sinkt – folglich wird die private Krankenversicherung für Beamte im Alter günstiger.

Deshalb ist es nicht sinnvoll, die PKV zu wechseln
Darüber hinaus werden in einer privaten Krankenversicherung Altersrückstellungen gebildet. Diese dienen dazu, den Beitrag mit zunehmendem Alter zu stabilisieren. Wechseln Privatversicherte ihren Versicherer, verlieren sie einen Großteil der bereits gebildeten Altersrückstellungen. Deshalb wird auch Beamten davon abgeraten, ihre private Krankenversicherung während der aktiven Dienstzeit zu wechseln. Sind Sie mit Ihrem bestehenden Tarif unzufrieden, prüfen wir zuerst interne Optionen, um einen Wechsel zu vermeiden.

Eingetragene Lebens- und Ehepartner von Beamten gehören zu den berücksichtigungsfähigen Personen und sind beihilfefähig. Sie können somit auch in der privaten Krankenversicherung mitversichert werden. Voraussetzung dafür ist aber, dass diese nur wenig zum Haushaltseinkommen beitragen und wirtschaftlich unselbstständig sind. Ist der Partner selbst erwerbstätig und versicherungspflichtig, kann dieser nicht mitversichert werden.

Um Beihilfe zu erhalten und eine PKV abschließen zu können, darf das Einkommen des Ehe- oder Lebenspartners eine bestimmte Grenze nicht überschreiten. Die Einkommensgrenze wird innerhalb der Länder unterschiedlich geregelt. In Baden-Württemberg beträgt sie 20.000 Euro (Stand 2023).

Ist ein Ehegatte beihilfeberechtigt, werden 70 Prozent seiner Krankheitskosten erstattet. Die restlichen 30 Prozent werden mit einer Restkostenversicherung abgedeckt. Für den Partner muss ein eigener PKV-Vertrag abgeschlossen werden, es gibt keinen Familientarif.

viv Versicherung- und Finanzmakler GmbH – Ihre Ansprechpartner rund um die private Krankenversicherung

Den meisten Menschen bleibt der Zugang zur privaten Krankenversicherung verwehrt. Doch als Beamte haben Sie nicht nur die Wahl zwischen privater und gesetzlicher Absicherung; für die Mehrheit der Staatsdiener stellt die PKV sogar die bessere Form der Krankenabsicherung dar. Aber es gibt Ausnahmen. Und wie bei allen Privatversicherten ist auch bei Beamten die Tarif- und Anbieterwahl für einen langfristig guten und günstigen Versicherungsschutz entscheidend.

 Unsere Experten der viv Versicherung- und Finanzmakler GmbH sind Ihre Ansprechpartner rund um die private Krankenversicherung für Beamte. Wir beraten Sie kompetent und ehrlich. Als Versicherungsmakler sind wir gesellschaftsübergreifend tätig und können einzig in Ihrem Interesse handeln. Nutzen Sie unsere Expertise und unser langjähriges Know-how und lassen Sie sich beraten.